Cheque
¿Qué es un cheque? y ¿cómo lo cobro?. ¿Cómo se endosa un cheque?. En este artículo encontrás todo lo que necesitás saber para utilizar esta forma de pago.
¿Qué es un cheque?
Es un documento que emite una persona para que otra pueda cobrarlo en el banco. Cuando emitís un cheque estás dando una una orden al tu banco.
Esa orden le indica al Banco que debe pagar el cheque a la persona que se lo presente, con los fondos que tenés depositados en tu cuenta corriente.
¿Quiénes intervienen en la emisión?
- El librador: es el que emite y firma el cheque. Es el garante del pago.
- El librado: es el banco que recibe la orden de pago.
- El beneficiario/ tenedor: es la persona que puede cobrar el cheque.
- Endosante: es la persona que firma el cheque en el reverso, para transmitirlo a otra persona. El endosante es, salvo cláusula en contrario, garante del pago. A A su vez, puede prohibir un nuevo endoso.
¿Dónde se cobra un cheque?
Los cheques al portador, es decir aquellos que están a tu nombre y solo vos podes cobrar, vas a poder cambiarlos por ventanilla del banco emisor o por depósito en tu cuenta, a través de las terminales de Autoservicio de tu banco.
Si tenés un cheque con fecha de cobro a un plazo largo y necesitas la plata cuanto antes, tenés la opción de cambiarlo en un intermediario. Estas empresas de cambio cobrarán una comisión por el servicio.
¿Cuándo vence un cheque?
El cheque común vence a los 30 días corridos de la fecha en que fue emitido.
El cheque librado en el extranjero y pagadero en la Argentina tiene 60 días contados desde la fecha de su creación para el cobro.
Tipos de cheques
Cheque común
Tienen una única fecha. Tiene que ser pagado el día que se presenta al banco y debe ser presentado dentro de los 30 días contados desde la fecha en que fue creado.
Cheque de pago diferido
Es diferido cuando establece una orden de pago a futuro. La fecha de pago puede ser entre 1 y 360 días a partir de la fecha de emisión. Al llegar la fecha de pago se tienen 30 días para cobrar en el Banco, donde deben haber fondos suficientes.
Beneficiario del cheque
Cheque al portador
Este tiene la parte del beneficiario en blanco, pudiendo cobrar el mismo cualquier persona que se presente al banco y coloque su nombre como beneficiario.
Es transmisible mediante la simple entrega.
Cheque no a la orden
Es emitido a favor de una persona y no puede ser transmitido a otra, vía endoso.
Cheque a favor de una persona determinada
Puede ser endosado, es decir que se puede entregar a otra persona para su cobro.
¿Cuándo un cheque está cruzado?
Un cheque común está cruzado, cuando tiene dos líneas en uno de sus bordes (anverso). Esto quiere decir que solo lo podrás depositar en una cuenta corriente. El cruzamiento es especial si entre las barras contiene el nombre de una entidad autorizada para prestar el servicio de cheque, de lo contrario es cruzamiento general.
¿Qué es endosar?
Endosamos cuando lo vamos a cobrar, también cuando estamos transfiriendo a otra persona el derecho al cobro del mismo.
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- El cheque cruzado se endosa para depósito.
- Los cheques “no a la orden”, no ceden el derecho de cobro mediante un endoso. Hay que hacer una una cesión de créditos para que lo pueda cobrar un tercero.
- El cheque común solo admite un endoso (sin contar el de quien lo deposite).
- Los cheque diferidos admiten hasta dos endosos y al igual que el cheque común, se le debe sumar el endoso de quién lo deposite o cobre por caja.
El endoso puede ser en blanco, pudiendo el portador colocar su nombre o el de otra persona, endosar el cheque nuevamente en blanco o con el nombre de otra persona o entregarlo a un tercero sin llenar el blanco ni endosar.
¿Cómo endosar un cheque?
Los cheques se endosan firmando en el reverso del mismo o sobre una hoja unida a este.
La firma del endosante debe ir una debajo de la otra, sí hay más de un endoso. Además de la firma se debe colocar nombre y apellido, DNI o CUIT y domicilio fiscal. Si se firma en representación de una persona jurídica, se debe agregar la Razón Social de la misma y el cargo que se ocupa en la empresa.
Si el endoso que estamos haciendo es para cobrar por ventanilla, simplemente firmamos en la parte de atrás y agreguemos nuestro DNI.
Si el cheque fuese generado por medios electrónicos, el requisito de la firma quedará satisfecho si se utiliza cualquier método que asegure la exteriorización de la voluntad de cada endosante y la integridad del instrumento.
¿Cómo depositar los cheques?
Tenés que hacerlo en el horario bancario. Tiene que estar endosado al dorso del mismo, colocando tu firma, aclaración de la misma, tu número de documento y el número completo de tu cuenta bancaria.
- Vas a una terminal de autoservicio de tu banco.
- Ingresá la tarjeta y tu código personal.
- Optas por el tipo de cuenta que corresponda: "depósitos”.
Si es del exterior, el depósito debe realizarse en la sucursal de radicación de tu cuenta, donde deberás completar una serie de formularios.
¿Qué pasa si pierdo la chequera o un cheque?
El titular de la cuenta corriente debe notificar al banco por escrito, este a su vez notificará al Banco Central de la República Argentina. Esto impide el pago, bajo responsabilidad del titular de la cuenta corriente o del tenedor desposeído.
¿Qué pasa si no hay fondos para cobrar?
Si al presentarse para el cobro el banco no lo paga, debe dejar anotado en el cheque los motivos del rechazo, la fecha y la hora y el domicilio del librador.
El portador debe notificar al librador y a sus endosantes dentro de los dos días hábiles siguientes al rechazo. Todas las personas que firman quedan solidariamente obligadas hacia el portador, el cual podrá accionar contra todas sin estar sujeto a observar el orden en que se obligaron.
Impuesto al cheque
No te olvides que en Argentina tenemos el "Impuesto al cheque", siendo la alícuota general del mismo 0,6% por cada débito o crédito que registre nuestra cuenta bancaria. Los monotributistas, abonan la alícuota reducida del impuesto del 0,25% por cada movimiento bancario (depósito o retiro).
Si tenés una PyMe, te invito a leer el siguiente artículo, para saber como reducir este impuesto: "Certificado PyME".
Desde el 2 de noviembre de 2020 la empresa Mercado Pago comenzó a cobrar el Impuesto a los Débitos y Créditos Bancarios, más conocido como impuesto al cheque, el cual se cobra en el momento en que el usurio realiza una tranferencia a una cuenta bancaria de un tercero. Por ejemplo, si querés transferir $ 1.000, vas a necesitar tener $ 1.012 en tu cuenta para poder debitar el monto del impuesto.
Si queres saber más sobre el tema, te invito a leer el siguiente artículo:"Impuesto al cheque".